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记者观察：中小寿险公司做康养，差异化是关键当前关注

来源:中国银行保险报发表时间:2023-06-08 12:24:46

【资料图】

随着老龄化进程加速，人们养老需求不断上涨，养老产业成为寿险公司的必争之地。面对寿险业转型的大势，诸多寿险公司纷纷布局养老产业，力图拉动寿险销售，满足客户养老服务需求，并开拓自己的第二增长曲线。

拥有雄厚资金实力的大型寿险公司率先挺入，中小寿险公司紧跟入场。由于中小寿险公司在资金实力、抗风险能力和个险销售能力上无法与大公司抗衡，因此，大多数中小寿险公司没有盲目学习大型寿险公司所普遍采用的“一线城市打品牌，二线城市做布局+重资产投入”模式，而是结合自身实力与资源禀赋，选择了与大型寿险公司不同的差异化发展道路。

合众人寿是国内最早进军“保险+康养”的保险公司之一。2010年，合众人寿布局养老产业，并在当时提出了“打造以养老和医疗服务产业为支撑的金融保险集团”的目标。合众人寿认为，作为中小寿险公司，要选择与大公司相比差异化的发展道路。因此，在养老领域，合众人寿虽然选择了重资产模式，但采取了二线城市布局策略。

对于选择重资产模式的寿险公司而言，一个现实问题是自身实力是否可以支撑养老社区高投入、慢回报、长周期的商业模式。有统计数据显示，养老社区入住率达85%才能实现收支平衡，且需运营8年以上方能盈利，高端养老社区的投入多在数十亿元级别。大型寿险公司尚且可以承受这样的长期、巨额投入，但对于资本实力不够雄厚的中小寿险公司而言，往往会出现小马拉大车的现象。

养老产业投入大、风险高、涉及的链条长，对大部分中小寿险公司而言，重资产投入不是最好的选择。以轻资产模式撬动养老社区或者居家养老，是大多数中小寿险机构入局合适途径。大家保险以租赁、改造物业等方式设立城心养老社区。光大永明人寿的康养战略也是以轻资产租赁为主，主要特点定位中端用户，费用适合普通家庭。

相比租赁模式、自建模式而言，合作模式投入低、风险小，也是大多中小寿险公司的养老战略选择。对于他们而言，这更能发挥保险公司的支付端优势。保险公司作为客户养老解决方案的支付方、产业链条上下游的黏合剂，具有强大的连接力和控制力，最适合成为养老服务生态的主导者。

爱心人寿的康养战略非常有代表性。爱心人寿以长护险经办业务作为连接养老服务资源的抓手，并建立服务标准，全面布局居家养老。

随着众多中小寿险公司加入，“保险+康养”赛道逐渐拓宽。中小寿险公司如何选择在康养领域的发展模式？还需要真正明白自身的资源禀赋，知道自身的差异化优势，构建真正的差异化路线。

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